อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) คืออะไร?

สูตรอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

ตัวอย่างตารางแสดงการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับ 3 เดือนแรกของการกู้
เดือน | ยอดหนี้ต้นเดือน | อัตราดอกเบี้ย | จำนวนวันของเดือน | ชำระดอกเบี้ย | ชำระเงินคืน | ยอดคงเหลือปลายเดือน
1 | 10,000.00 | 24% | 31 | 203.84 | 1,000 | 9,203.84
2 | 9,203.84 | 24% | 29 | 175.50 | 1,000 | 8,379.34
3 | 8,379.34 | 24% | 31 | 170.80 | 1,000 | 7,550.14

อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) vs อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate)

ดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate)

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่าดอกเบี้ยคงที่ และดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
- การคำนวณดอกเบี้ย:ดอกเบี้ยคงที่จะคิดจากเงินต้นเดิมตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ ในขณะที่ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือที่ลดลงในแต่ละงวด
- ภาระดอกเบี้ย:เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว ดอกเบี้ยคงที่มักสร้างภาระดอกเบี้ยรวมที่สูงกว่า เพราะคิดจากจำนวนเงินกู้ตั้งต้นเสมอ
- การชำระคืนเงินกู้:ในระบบลดต้นลดดอก ส่วนชำระเงินต้นจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ขณะที่ส่วนดอกเบี้ยลดน้อยลงตามยอดหนี้คงเหลือ ส่วนระบบคงที่จะแบ่งส่วนเงินต้นและดอกเบี้ยเท่า ๆ กันตลอดอายุสัญญา
- ความโปร่งใส:วิธีลดต้นลดดอกมีความชัดเจนมากกว่า เพราะสะท้อนยอดหนี้จริงและทำให้ผู้กู้เข้าใจต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริง ส่วนดอกเบี้ยคงที่อาจไม่แสดงต้นทุนการกู้ที่แท้จริงได้ครบถ้วน เนื่องจากคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเดิมโดยไม่สนใจยอดคงเหลือ
- ต้นทุนการกู้ยืม:เนื่องจากดอกเบี้ยจ่ายลดลงเมื่อเวลาผ่านไป การเลือกลดต้นลดดอกอาจช่วยให้ต้นทุนการกู้รวมต่ำกว่าดอกเบี้ยคงที่ ผู้กู้อาจประหยัดได้หากเลือกสินเชื่อที่ใช้วิธีคำนวณแบบลดต้นลดดอก
- การเลือกกู้แบบเปรียบเทียบ:ก่อนตัดสินใจเลือกเงินกู้ ควรพิจารณาประเภทอัตราดอกเบี้ยอย่างรอบคอบ แม้ดอกเบี้ยคงที่อาจดูน้อยกว่าในตอนแรก แต่ลดต้นลดดอกมักช่วยให้ผ่อนชำระได้สบายกว่าในระยะยาว
- เป้าหมายทางการเงิน:การเลือกระหว่างอัตราคงที่และอัตราลดต้นลดดอกขึ้นอยู่กับเป้าหมายของแต่ละคน หากต้องการลดดอกเบี้ยจ่ายให้น้อยที่สุดและเข้าใจยอดหนี้ที่แท้จริง วิธีลดต้นลดดอกอาจตอบโจทย์มากกว่า